Niestety banki ograniczaj± wci±¿ oprocentowanie produktów depozytowych. W ostatnich miesi±cach na taki ruch zdecydowa³a siê ju¿ ponad po³owa instytucji dzia³aj±cych w skali ca³ego kraju. W efekcie, przy rosn±cych cenach w sklepach, oferta bankowa jest w wiêkszo¶ci przypadków zbyt skromna, aby zachowaæ si³ê nabywcz± oszczêdno¶ci. Przeciêtna lokata ma ju¿ tak niskie oprocentowanie, ¿e powierzaj±c bankowi kwotê 10 tysiêcy z³otych po roku odbierzemy oprócz kapita³u mniej ni¿ 100 z³otych odsetek.
Inflacja szybsza ni¿ bank
Przy spodziewanej w 2020 roku inflacji na poziomie prawie 3% oznacza to po prostu, ¿e przeciêtna lokata nie daje oszczêdno¶ciom pe³nej ochrony przez utrat± si³y nabywczej. Nie znaczy to jednak, ¿e banki nie maj± do zaoferowania ¿adnych ciekawych produktów depozytowych. HRE Investments regularnie zbiera informacje o depozytach, których warunki s± godne uwagi. Bierzemy pod uwagê produkty najpopularniejsze w¶ród Polaków, a wiêc maksymalnie roczne. Zak³adamy ponadto, ¿e ³owca bankowych okazji sk³onny jest zwi±zaæ siê z bankiem nie tylko promocyjnym depozytem, ale te¿ – o ile skutkowaæ to bêdzie mo¿liwo¶ci± skorzystania z lepszych ofert – zdecyduje siê przy okazji na inne produkty (np. konto osobiste wraz z kart± p³atnicz±).
Im wiêcej oszczêdno¶ci, tym gorsza oferta
I tak dysponuj±c kwot± 10 tysiêcy z³otych osoba, która skorzysta z najatrakcyjniejszych ofert bankowych jest w stanie osi±gn±æ nawet ponad 4% zysku w skali roku. Niestety takim zyskiem nie bêdziemy mogli cieszyæ siê d³ugo, bo depozyty o najwy¿szym oprocentowaniu s± przewa¿nie limitowane – kierowane do nowych klientów, ich nowych ¶rodków ale te¿ mo¿na dziêki nim lokowaæ ograniczone kwoty (czêsto 10-20 tys. z³) i do tego tylko przez kilka miesiêcy.
Do tego im wy¿sz± kwotê chcemy ulokowaæ w banku, tym trudniej osi±gn±æ satysfakcjonuj±cy procent. Schody zaczynaj± siê ju¿ przy kwocie rzêdu 100 tys. z³otych. Mo¿liwy do osi±gniêcia zwrot spada do co najwy¿ej 3,6% w skali roku - wynika z szacunków HRE Investments. To z jednej strony oko³o trzy razy wiêcej ni¿ ¶rednie oprocentowanie lokat raportowane przez NBP. Problem w tym, ¿e taki wynik jest mo¿liwy do zrealizowania tylko je¶li skorzystamy ³±cznie z sze¶ciu bankowych promocji, które wymagaj± otwarcia 5 kont bankowych i przynajmniej do czê¶ci z nich wyrobienia karty debetowej, z której bêdzie trzeba aktywnie korzystaæ, aby unikn±æ op³at. Gdyby tego by³o ma³o, to z wiêkszo¶ci promocyjnych ofert przestaliby¶my korzystaæ ju¿ po 3 miesi±cach, co wymaga³oby siêgniêcia g³êbiej w oferty z naszego zestawienia i otwierania kolejnych bankowych produktów, które ju¿ niestety s± przewa¿nie ni¿ej oprocentowane.
Przy wy¿szych kwotach sprawa jeszcze bardziej siê komplikuje, a maksymalny zwrot z inwestycji topnieje do 3,1% w skali roku w przypadku zainwestowania kwoty 500 tys. z³otych. W tym wypadku tak¿e z takiej stopy zwrotu bêdziemy mogli siê cieszyæ co najwy¿ej kilka miesiêcy, po których przyjdzie pora na szukanie kolejnych produktów promocyjnych – najprawdopodobniej ju¿ ni¿ej oprocentowanych.
Realny zysk dopiero od 3,5% w skali roku
Niesprzyjaj±ce warunki rynkowe powoduj±, ¿e w bankowych ofertach nie znajdziemy wielu rozwi±zañ, dziêki którym uda nam siê pokonaæ inflacjê. Wszystko dlatego, ¿e prognozowana przez NBP inflacja ma w 2020 roku wynie¶æ 2,8%. Aby wiêc uchroniæ posiadany kapita³ przed utrat± si³y nabywczej niezbêdne by³oby za³o¿enie lokaty oprocentowanej na oko³o 3,5% w skali roku. Dopiero wtedy po potr±ceniu podatku od zysków kapita³owych (19%) dopisane do lokaty odsetki powinny pozwoliæ zachowaæ si³ê nabywcz± posiadanego kapita³u. Takich depozytów niestety jest na rynku zaledwie kilka.